中新经纬客户端1月19日电(魏薇)1月19日，水滴互助发布了条款优化公告称，对保障范围、互助金申领方式、取消低度恶性肿瘤三个方面进行了调整。业内专家认为，水滴互助作为互助领域的头部平台，具有一定示范效应，未来不排除其他平台会跟进上述调整。

水滴互助条款优化公告 来源：水滴互助微信公众号

取消低度恶性肿瘤保障

低度恶性肿瘤是指经医学专家认定属于预后较好、生存期长、治疗费用低的恶性肿瘤。比如甲状腺乳头状癌就属于此类。

中新经纬记者查询发现，此前水滴互助的中青年抗癌计划中，低度恶性肿瘤的互助金为5万元。

水滴互助在公告中表示，随着医疗进步，像低度恶性肿瘤这类轻症的治疗费用较低、治愈率高、对患者家庭影响小，不再适合纳入大病互助保障范围。所以此次调整，将取消对低度恶性肿瘤的保障。

公告称，对符合加入条件并已度过等待期后罹患低度恶性肿瘤的会员，只要不退出互助计划，互助权益是持续有效的。未来如果不幸得了计划内约定的重大疾病，依然可以申请互助金，享受保障。

与此同时，水滴互助还进一步扩大了重大疾病的保障范围。水滴互助方面表示，在运营过程中发现，像急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的发病率也在逐年上升，并呈现年轻化趋势。这些重疾治疗费用高昂，让许多患者不堪重负。

公告介绍，水滴互助将在少儿互助计划原有保障的80种大病基础上，增加26种重大疾病；中青年互助计划的保障范围在原有保障恶性肿瘤的基础上，增加105种重大疾病，包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。

事实上，2019年4月，相互宝曾首次优化赔付规则，将“未发生远处转移的甲状腺癌”和“分期为T2N0M0的前列腺癌”都列为轻症，赔付额度定为5万元。2019年12月，相互宝再次调整规则，将早期甲状腺癌、轻症前列腺癌给剔除了。美团互助也删除了轻度甲状腺癌和轻症前列腺癌这两种疾病。

对此，南开大学金融学院教授朱铭来表示，并不是所有恶性肿瘤都会有高额的医疗费用，有的可能治愈率比较高，花费也相对较低，这次调整也能够将钱真正给了需要的人。

互助金申领方式改为“应急+多次报销”

此前，水滴互助的互助金申领方式为“定额给付”，也就是说一旦患病后通过互助申请，将根据互助计划约定金额一次性给到患者，患者可以根据自身情况去自主支配这笔互助金。以中新经纬记者为例，在缴纳9元互助金成为会员后，在页面显示，如果患重疾后“最高能拿到30万元赔付”，赔付的资金由平台用户平摊。

水滴互助分摊信息公示 来源：水滴互助小程序

今后，水滴互助将互助金申领方式改为“应急+多次报销”模式。公告表示，为了提高互助金的使用效率，把钱用在更多需要帮助的人身上，同时降低分摊金额，让平台更健康的发展，将互助金申领方式进行调整。

“患病根据实际医疗费用申领互助金，可以保证互助金用于医疗救治，让大病互助切实回归保障本质。”水滴互助表示。

同时，水滴互助介绍，考虑到部分家庭经济困难，罹患重疾后难以自行筹措医疗费用，水滴互助将在用户确诊重疾后，给付一定金额的“应急互助金”。得到应急互助金后，患者的其他后续治疗费用仍可以根据约定获得多次报销。

具体申领方案为1次应急互助金+4次报销互助金。应急互助金为最高互助金×20%，最高互助金为参与的计划条款中，约定的最高互助金。一位用户向中新经纬记者展示的中青年互助计划显示，其最高互助金为30万元，也就是可以获得6万元应急互助金。

报销互助金等于扣除应急互助金后，可报销的金额(总额不超过最高互助金)。这意味着，参加互助计划的大病患者，可以申请4次报销，以上述中青年互助计划，再扣除6万元应急互助金后，还可以获得24万元报销金额。

不过，有网友提出担忧，“报销就需要提供一些诊断书、发票等等，需要一定时间提供资料，这对于急需治病钱的家庭来说不友好”；也有网友提出疑虑，“如果加入了多个互助平台，报销都需要提供申报材料，那该怎么办呢？”

对此，水滴互助的客服人员表示，该平台不需要纸质版材料，而是通过拍照上传的形式。具体需要哪些材料也根据不同的疾病判断。

专家：未来或有更多互助计划变为“报销制”

中新经纬记者了解到，此前轻松互助、美团互助、众托帮已经调整了互助金申领方式。比如美团互助由“定额申领”调整为“定额+报销申领”，轻松互助由“定额+报销申领”改成“报销申领”，众托帮的互助金则由一次定额给付调整为多次按需给付。

南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬记者表示，这次改变是互助计划的进一步完善，也是将保险的一些经营理念、精算方式运用到互助计划当中，也可以降低未来服务人群平均分担成本。

朱铭来认为，在改变条款后，互助计划未来需要在信息披露上进一步完善，需要公布条款改变后会造成多少用户受到影响，比如受益人群可能会有所减少，得了大病之后保障的金额是否会有所提高、分摊的金额是否会有所降低，未来要将相关信息及时和用户沟通。

朱铭来表示，作为互助计划的龙头平台，水滴互助进行这项调整应该是做过前期的分析，他认为有这种趋向，未来不排除其他平台会跟进。

事实上，已经有越来越多的互联网巨头推出网络互助计划。据中新经纬记者不完全统计，目前已有平安好医生上线“步步夺宝”、百度“灯火互助”、360公司的“360互助”、美团推出的“美团互助”、滴滴的“点滴互助”，苏宁的“宁互宝”、支付报的“相互宝”等等。