大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“家庭资产配置”。

随着我国收入水平的不断提高，大部分居民的收入除去基本生活支出之后，开始有了盈余出现。手上的钱多了，对于怎么利用好这些钱的烦恼也就多了。

不懂得家庭资产配置的人，往往习惯于把盈余存入银行，而懂得家庭资产配置的人，则会寻求更多的方式，以更好地满足生活需求及实现资产增值。而要做好家庭资产配置，可通过家庭资产配置模型来实现。

什么是家庭资产配置模型？

家庭资产配置模型，就是把家庭的资产按照一定的比例分配成作用不同的几个部分的方法。比如，一个家庭的收入中，用于日常开销的占多少，用于投资理财的占多少。

显然，要想日常的生活不受影响，同时又要让资产更好地增值，怎么分配就显得尤为重要。因此，在研究怎么合理分配家庭资产的过程中，就产生了家庭资产配置模型，借助这些模型，可帮助我们合理地配置家庭资产。

另外，在利用家庭资产配置模型进行家庭资产配置时，我们还需借助一些理财工具，包括存款、理财产品、固定资产等等。

合理的家庭资产配置模型应该是怎样的？

一个合理的家庭资产配置模型，至少应该具备三种功能，即：保障生活、抵御风险和资产增值。

保障生活就是满足日常生活需求，这是人的最基本需求。所以家庭资产的分配首先就是要保障日常生活开支，只有生活需求得到保障，才能进行下一步的分配。

抵御风险就是能抵御生活中不可预测的风险，比如突发疾病、发生意外事故等。因为这些不可预测的风险往往伴随着较大的支出，如不做提前预防，一旦出现可能就会让生活一下坠入深渊。

资产增值顾名思义就是让资产通过钱生钱的方式实现增长，只有资产能不断增长，才能更好地保障生活以及抵御风险。

所以，按照这三种功能，就可以相应地把家庭的资产分成三个部分，即生活保障金、风险抵御金和投资理财金。下面介绍一个由保准普尔公司提出的家庭资产配置模型。

在标准普尔家庭资产配置模型中，是把家庭资产配置分成了4个部分，即日常开销账户（生活保障金）、杠杆账户（风险抵御金）、投资收益账户（投资理财金）和长期收益账户（投资理财金），相当于把投资理财金做了进一步细分。

首先，在日常开销账户上，占家庭资产的比例为10%左右，日常生活支出的钱都由该账户出。

需注意的是，日常开销账户上的资产，不一定是现金或活期存款，也可以是一些活期或短期理财，比如货币基金、国债逆回购等等。因为常日开销金并不是一下子都会用完，还没用掉的部分，就能暂时放到一些有收益的活期或短期理财产品中，即保障生活开支，又能实现资产增值。

其次，杠杆账户就是拿出少部分的资产以预防可能出现的较大的风险支出，这里就可以通过购买保险产品来实现。当然，这里说的保险仅为保障型保险产品，而不是理财型保险产品，因为只有保障型保险产品，才能以较少的支出获得较大的保障。

在标准普尔家庭资产配置模型中，杠杆账户中的资产应占到家庭资产的20%左右。

再次，投资收益账户的资产，在标准普尔的家庭资产配置模型中的占比为30%左右。这部分的资产是资产增值的关键，其最主要的功能就是让资产更快地增值。因此，这部分资产可以用于投资一些有一定风险同时又可能获得高收益的投资产品，比如股票、房产等。

最后，长期收益账户的资产比重就是剩下的40%。这部分资产同样也会追求资产收益，但必须是在保障资产相对安全的前提下。因此这部分的资产往往会配置一些收益不太高但比较稳健的理财工具，比如定期存款、银行理财、养老型理财等等，以获得长期稳健的收益。

当然，以上家庭资产配置模型只能作为一个参考，并不是说每个人都应该按照这样的比例来配置自己家庭的资产。因为每个人收入及资产情况都不同，合理的资产配置应该是结合自身的实际情况制定出来的。