分期付款“好处就是：1、使用免息分期，可以提前享受到优质产品，还不用支付多余的利息。2、经常使用信用产品，并且可以按时还款能帮助用户更好的积累个人信用记录，从而在未来享受到更优质的信用服务。

潜在的弊端是：可能会导致用户养成提前消费的习惯，过度消费就会导致自己负债累累，增加个人的经济压力。”

近年来，学生因向“校园贷”、“高利贷”借款而背负上巨额欠款的新闻屡屡被爆出，学生因还不上欠款辍学自杀的事件也时有发生。于是，在很多人眼中：正在上大学的第一批95后，快被校园贷毁掉了。

但是，实际情况如何，我们还是看下数据。

根据尼尔森Nielsen近期发布《2019中国年轻人负债状况报告》中报告显示：

中国年轻人平均债务收入比（即负债率）为41.75%，其中13.4%的年轻人零负债。如果扣除掉消费信贷作为“支付工具”的部分，那么年轻人的实质债务收入比将降为12.52%；在校大学生的实质债务收入比更低，只有7.5%。

从调研结果来看，绝大多数年轻人没有被负债拖垮，反而还存下了不少钱。

调研发现，32%的年轻人表示有明确的存款计划，且随着年龄和阅历的增长，每月新增存款比例也有明显提升，6成学生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。

另外，的确有些人因为过度信贷，产生了不好的影响，但这些人毕竟还是少数。

著名经济学家陈志武曾经撰文指出：提前消费也是投资。

美国的借贷消费文化是19世纪中期开始的，到20世纪20年代进入全面高潮。当时的美国社会，各类报纸特别是女性杂志到处是分期付款借贷销售的广告；大到房子、汽车，小到糖果，任何商品都可以先拿过来消费、然后分周或分月付款，也就是可以通过周供、月供慢慢还款。

由此带来的结果是什么呢？在1910年时，全美国的分期付款信贷余额为5亿美元，到1929年就上升到70亿美元，短短19年里翻了13倍！到1930年初，75%左右的汽车、家具、洗衣机、电冰箱等大件销售都是靠消费信贷完成的；就一般非耐用品而言，超过40%的销售是通过分期付款完成的。到那时，算是走完了美国消费文化的发展历程。

当然，不太奇怪的是，千千万万借贷消费的家庭和个人之中，有一些因为抵挡不住广告的引诱、抵抗不了物质的诱惑而负债太多，最后倾家荡产。

当时，媒体上充满了因负债过重而不能翻身的故事，攻击借贷消费行为和这些“黑心”公司。指责既来自道德方，也来自社会工作者尤其是教会。

在对借贷消费的一片指责声中，当时的哥伦比亚大学瑟里克曼教授从几个公司找到一大堆数据，包括借贷消费人的身份、年龄、借贷金额、利率、期限、还款记录等。通过这些研究发现：

借贷消费人群中，坏账率通常在1%至2%之间，没有像报纸宣传的那么糟糕！

为何年轻人会热衷于提前消费呢？

“付款时花平台的额度，自己的钱拿去投资。“可以很好地解释这届95后的行为。

小谢和身边很多95后小伙伴们平时消费时能刷额度就绝对不花自己的钱，每个月还会限定消费范围和额度，省下来的钱就买货币基金等风险较低的产品，多赚一个月的利息。

举个最简单的例子，一个2000元的商品，你分两个月每个月付1000元，相当于有人借了你1000元，还不要利息。

而你拿着这1000块钱，即使是放在收益率极低的余额宝里，一个月下来也能产生个几毛几块的收益吧，更别说购买其他的理财产品，那更是收益多多。

——2个月后，你不仅省钱了还赚了一点。

另外的原因就是，分期付款不仅可以让自己提前获得自己想要的商品，还不会给自己带来很大的压力。

比如说，你遇到了一些突发事件，或者是你要报培训班，或者是你需要提前支付3个月的房租，你当然也可以选择一次性全款，但是这无疑会导致你“手头很紧”。而如果你选择了分期付款，甚至是免息分期付款，就是将压力分摊到了未来。

提前消费也是投资

总的来说，分期付款只是一种金融工具。

年轻人热衷于消费信贷，只是因为银行及消费金融系的产品，现在对于年轻人的触及率太高了而且太方便了。

1、互联网发展，网上支付普及，人均生活水平提高，花呗借呗等刺激提前消费软件的出现等，降低了消费信贷的使用门槛，而数据的收集也极大地降低了借贷者的违约风险。也就是一个愿意借钱，另一方愿意贷。

2、90后00后的消费理念，相比上一代已经完全不同了。大部分年轻人基本月光，还会做部分的透支。透支有时不光是消费，有时也会有自己的想法，做一些投资。

著名经济学家陈志武曾经撰文指出：提前消费也是投资。

经济学家陈志武就曾经提到

“人的一生中，最缺钱的时候就是年轻时，但这时候人力资本投资的必要性最高（读书上学、积累经验等），消费欲望也最强，最需要花钱；

而年老之后，虽然积累了一辈子财富，收入也最高，但是消费需要最低，消费能力和欲望都下降了，花钱的边际效用当然也递减。

因此，他建议：要按照自己‘一辈子的收入’来优化自己人生不同阶段的消费，而不是只按照现在的收入来安排消费和投资。”

说白了，分期付款只是一种金融工具，消费信贷也不是原罪，树立理性的消费观才是王道。

至于究竟是让自己提前享受到更高的生活品质，还是一步步走近欲望的漩涡，这个因人而异。