“健康险的增量前景，在行业内有目共睹。但是未来商业健康险需要补齐保障刚需年龄段——老年群体，才能解决全社会的保障问题，撬动整个市场的增长。“

　　在接受雷锋网采访时，善诊 CEO 吴竑兴向我们分享了自己的观点：老年群体，是商业险发展至关重要的一块拼图。

　　4 月 23 日，世界卫生组织指出，欧洲新冠肺炎死亡病例中近一半是老年群体，他们是最需要借助外力提升抵御健康风险能力的人群。但由于缺乏数据积累和有效的风控手段，健康险一直难以在老年人群保障领域“破局”，这一健康需求最旺盛的群体，市面上为他们开发的健康险产品相比中青年类要少的多。

　　原因何在？

　　主要还是在于，老年人群的健康风险相较中青年更复杂，整体健康状况下滑明显，个体健康状况差异扩大，特别是 60 岁以上人群。

　　通过常规风控手段，保险企业难以从老年人群中识别出“可保人群”，给保险企业带来逆选择和道德风险双重困难。

　　未来中老年群体的健康险怎样破局？随着保险线上化的推进，大数据、AI 可以解决哪些保险的原生问题？

　　带着这些问题，医健 AI 掘金志专访了善诊 CEO 吴竑兴。

　　2 万亿的蛋糕，该怎么吃？

　　雷锋网：近期银保监会发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，2025 年，健康险市场规模超过 2 万亿元，面对巨大的市场增长前景，中老年险种将会产生怎样的变化？

　　吴竑兴：首先，进一步补齐老年保障缺口迫在眉睫。

　　老年人作为健康需求最旺盛的群体，市面上为他们开发的健康险产品还是很有限的。

　　我们认为，补齐保障刚需年龄段——老年群体，才能解决全社会的保障问题，是健康险发展最重要的价值。

　　老年健康保障保险的缺位，背后是行业本身的困局——缺乏对高风险群体的数据积累。

　　善诊对老年人健康服务的经验积累和研究，可以对保险行业这一痛点进行互补。

　　需要说明的一点是，风控里面有标准体和非标体的概念，“年纪小”和“年纪大”其实不是年轻人和老年人的区别，而是标准体和非标体的区别。

　　风控如果产生价值，根本性的前提是一定要差异化，数据没有差异化就没有价值。大部分老年人是非标个体，体检的结果千差万别。

　　在应用成果上。2019 年，善诊与保险行业原创发明了一个新的险种“老年医疗险”，目前已经登录水滴保险商城、支付宝等流量平台。

　　这种“老年医疗险”不是某一款产品，而是由善诊通过 Alpha 精准风控引擎的接入，联合保险行业共同打造的针对中老年群体的健康险细分品类。

　　老年医疗险，在老年健康保障领域具有破局意义，具有最高 80 岁可保、不限病种，全面保障的特点。

　　同时，利用善诊提供的精准风控技术，还给出了更低的保费和更高的保额，最大限度的提高杠杆比。

　　去年年底，善诊针对这个品类，已经联合行业推出 5 款老年医疗险产品，疫情加速了更多合作的落地，现在，善诊和其他多家保险公司合作的老年医疗险项目也会在 2020 年面世。

　　雷锋网：去年 12 月 1 日，新的《健康保险管理办法》已经颁布实施，这对健康险行业和善诊都产生了怎样的影响？

　　吴竑兴：我们比较担心医疗费用通胀问题，在新健康险管理办法中，长期医疗险可以调整费率，为这一风险提供了一定的保障。

　　以目前最销量最高的百万医疗险为例，其赔付集中在 50 岁以上的人群。

　　保险公司在经营中，如果赔付越来越差则可以调费率，一旦涨价，健康的用户将流转到保费更低的公司，那么投保的池子留下的就是健康状况差、赔付比例高的人群，形成劣币驱逐良币的现象。

　　在行业费率调整竞争中，主要仍依靠风控。

　　一方面，通过风控可以筛选到更多的健康用户进行投保；

　　另一方面，投保后的用户通过健康管理等服务让其更加健康。

　　除了依托体检数据推出短期医疗险，善诊也会用自己过去积累的经验在长期老年医疗险上予以数据支持。

　　我们认为，风控除了核保端控制风险外，真正将用户的健康管理起来，使总盘的赔付可控才能达到整体风险可控，我们目前在健康服务上进行钻研和打磨，希望未来能与老年长期健康险达成相互辅助的共赢局面。

　　在深耕原有老年医疗险领域的同时，善诊也将通过数据风控和健康管理，为更多老年人提供长期的可持续的保障。

　　雷锋网：当年非典之后，健康险最高单月增长超过了 300%，现在国内健康险也开始进入快速增长期。善诊目前主要的中老年医疗服务和保险风控两块业务将会有哪些变化？未来 2 个月会有哪些细分场景增长？

　　吴竑兴：善诊是一家专注为 80 后 90 后子女异地管理父母健康的平台。

　　从需求侧，我们希望子女能够通过善诊平台一次性解决“了解父母身体健康情况”和“解决父母身体健康问题”两个核心痛点，对应的服务分别是定制体检、健康管理和联合行业伙伴共同推出的老年医疗险。

　　在整个疫情期间，善诊的中老年健康服务管理共有三个环节的变化。

　　体检环节：善诊的中老年健康体检，正在进行定制化升级。

　　基于多年中老年群体的服务经验，善诊发现老年人的健康情况个体差异极大。未来善诊希望通过智能化定制手段，为中老年群体提供千人千面的个性化体检套餐，帮助子女更好了解父母真实身体状态。

　　健康管理环节：善诊家庭健康顾问模式在疫情期间正式上线。

　　上线一个多月就为十几万家庭提供了健康服务。在这个过程中，善诊也发现很多家庭存在代际差异产生的健康观念差异。专业顾问的日常健康管理已经成为很多家庭的常态化需求，我们也将持续完善。

　　保险风控环节：善诊将在老年医疗险领域，后续提供更精细化的人体系统风险识别。

　　未来，健康管理服务也将会接入到保险产品，针对不同的人群给予不同的健康管理服务，实现医疗和保险的一体化。

　　风控，本身就是定制化服务

　　雷锋网：善诊通过提供体检服务获取健康数据，这样的数据是否过于静态？在行业里，像妙健康等公司通过 IOT 硬件的方式获取用户的动态数据。对于两种不同的方式，您是如何考虑的？

　　吴竑兴：保险行业对于数据的价值越来越重视。企业在各个领域都有尝试和探索，最终目的都是希望解决过去保险行业的痛点。

　　善诊的数据价值，在保险领域的应用，无论是静态还是动态数据，本质上要刻画出对个体的风险状态变化，并可以通过精算逻辑在产品价格上进行体现这样的数据才是有价值的数据。

　　核保医学的效用上，2-3 年内善诊通过体检服务获取的健康数据对个体健康状态的判断均是有效的。体检数据虽然呈现的是当下的“静态”数据，但是对健康的影响有很长的延续性。

　　现阶段善诊的风控模型不仅有体检数据，也会配合健康管理，实现“体检数据+用户行为数据”等维度刻画用户风险状态的变化，是全面掌握用户健康数据的最有效路径之一。

　　雷锋网：风控的价值核心，除了体现在非标群体的差异化数据，像善诊研发的 Alpha 这类人工智能风控引擎还可以解决哪些关键节点问题？

　　吴竑兴：风控系统作用机制非常复杂，精准程度也并非某一环节可以决定，而是一个一体化的过程。

　　仅有数据是不够的，数据采集之后，还需要进行处理，才能投入应用，精准风控引擎是基于数据的“采集-处理-应用”这一整个流程来发挥作用。

　　保证风控精准性方面，善诊 Alpha 风控引擎里面涉及算法、医学语义识别、医学模型构建。

　　Alpha 精准风控引擎作为针对老年人疾病风险控制开发的数据系统，目标在于打通保险公司与健康信息的接口。

　　Alpha 的出现，意味着保险公司可以根据不同投保人的健康状况，灵活调整承保范围和保额，对投保个体进行精准风控管理，实现高年龄段人群的个性化承保。

　　以健康数据为驱动，采用人工智能算法，Alpha 模型可以对 100 种重大疾病和 100 种一般疾病进行精准的模型学习和概率预测，实现中老年健康状况的可视化输出。

　　在分析疾病的发病风险时，Alpha 模型可以将发病风险精确到人体系统，如心血管系统、泌尿系统等。有利于保险公司作出除外责任的划分，也就利于保险公司进行精准定价。

　　雷锋网：为不同的保险企业客户制定风控策略，服务是标准化还是定制化？为什么？面对定制化的需求，你们有哪些新增的成本？

　　吴竑兴：“风控策略”本身就是定制化服务。

　　对于不同的产品，不同的目标客群，不同的再保方，直保公司的风险控制策略都会做出相应的调整。

　　在搭建模型时，善诊就考虑到未来提供定制化服务的可能，设计了更多的风控规则调整方式。

　　当针对不同产品提供定制化风控方案时，一方面可以快速灵活响应，另一方面也无需再投入额外研发成本。

　　善诊风控系统的成本，前期数据积累和研发投入占比重较大。

　　用 5 年时间对全国中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，由医学、大数据、保险精算三个团队共同研发，前期投入还是很大的。

　　但我们在设计这套风控方案的最初，就倾向于将善诊的系统集成在保险公司原有系统之上，方便实现风控的无缝衔接，所以一旦对接投入使用，后续会对产品的长期稳健经营提供有力的支持。

　　疫情倒逼行业求变

　　雷锋网(公众号：雷锋网)：善诊的商业模式是怎么样？疫情对商业变现的影响有多大？

　　吴竑兴：善诊的业务模式，是打通从“服务”到“支付”的闭环。

　　通过提供体检服务可以获取健康数据，对数据进行脱敏、结构化处理、应用、研究分析进而可以为医疗健康的支付方——“保险”提供理论基础和风控解决方案；

　　而用户，有了保险作为医疗健康支付者，也能够获取更全面的医疗健康服务，后续提供更多数据，进一步优化和完善保险端的产品。

　　这就是善诊的商业模式，形成了良性的、不断加速的正循环。

　　疫情对于善诊的影响分为短期和中长期两个角度：

　　短期角度，过去线下服务环节的定制体检业务停摆，下一步随着全国逐渐进入常态化防疫阶段，线下体检业务逐渐恢复和反弹。

　　中长期角度，依托线上平台实现的健康顾问服务增长迅猛。随着健康意识的觉醒，商业健康险将迎来了新一轮爆发，善诊面向保险行业提供的风控解决方案也将随之面临全新的机遇。

　　而在健康险方面，保险的赔付方式也将发生转变。

　　过去，保险赔付方式发生在生病出险后，被动治疗用户的需求是生存，这种赔付方式，供应的产品一定是医疗服务，供应端是医院。

　　而如果可以将保费投入在病前，对投保人提供医疗体检等服务，则可以通过健康管理或控制，减少出险，以“主动预防代替被动治疗”，进行结构性思路转变。

　　并且保险行业一直希望打造“保险+健康”的良性闭环，控制用户健康风险。过去健康管理的依从性很低，新冠带来的直观冲击或许可以给这种模式起到推动作用，加速落地。

　　雷锋网：除了风控，人工智能技术在健康险领域的应用趋势和场景还有哪些？在行业的普及应用上还面临哪些问题？

　　吴竑兴：大数据和人工智能技术在保险行业的应用还是很广泛的，从产品差异化定价、营销、风控再到赔付。

　　善诊的 Alpha 精准风控引擎针对老年非标群体风控，是从 0 到 1 的过程，开发和测试的过程中都克服了很多困难。例如传统医疗机构的数据孤岛现状、检查报告不标准等问题，给数据的采集、处理和应用带来了很多困难。

　　我们不仅搭建了自己的数字化健康服务网络，还研发了专门为了对医学报告进行处理和分析的系统，用来解决问题，未来闭环模式的进一步数据增长，Alpha 精准风控引擎的风控能力也将不断加强。