文/半佛仙人

　　来源：半佛仙人（ID：banfoSB）

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　　最近蚂蚁集团要上市了，在披露的数据中，这是一家极度赚钱的公司，很正常，不赚钱都对不起我们还的花呗。

　　不过说到赚钱，在银行面前，蚂蚁只是个弟弟，整个集团的利润还没宇宙行的十分之一。

　　可惜，我在银行工作的朋友们笑不出来，因为在蚂蚁修福报工资太高，加上股票后，员工平均年收入接近 100 万，并且这里面不包含马云。

　　随着这些年银行逐渐开始卷，很多人抱怨得了福报的病，没有福报的命。

　　蚂蚁这波上市，目测杭州的房产和植发行业都将迎来重大利好。

　　蚂蚁金服旗下的中心产品是支付宝，很长一段时间，很多创业者喜欢讲要做下一个支付宝的故事，唬投资人要 5 亿，唬不住投资人要 5 万。

　　要多要少都是赚，反正没想好好干。

　　因为支付宝是没法复制的，支付宝不是一款传统意义上的产品，而是一系列小概率事件的聚合。

　　这是天时，地利，人和以及运气的共同作用，比爽文还爽文，比修罗还修罗，简直是全身上下都纹满了对号。

　　回顾支付宝的历史，就像是爽文的发展史。

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　　首先是天时，时代红利来了 3 次，每次都被支付宝抓住一顿薅羊毛。

　　一个产品，赶上一次能上天，赶上两次能成仙，而支付宝赶上了 3 次，一般修真小说都不敢这么写。

　　这不是气运之子，这是气运他爹。

　　第一个天时是支付宝诞生的时候，国内电子支付空白。

　　欧美国家最主流的支付手段是刷信用卡，电子支付当然也有，但和信用卡比起来，战力只是青铜。国外的信用卡体系起步早，所以形成了垄断。

　　在支付宝出现的 2004 年，当时整个市场同类产品只有一个 paypal，而且不太给劲儿。

　　2004 年，很多读者可能还没出生。

　　微信支付那是 2013 年的事情了，这等于是将近 10 年的时间，只留给了支付宝一家来做，这都不是时代的红利了，这叫做时代的喂奶。

　　相当于给了诸葛亮一个全图挂外加一个加强连的高达，让他去攻占幼儿园。

　　哦对了多说几句，paypal 的创始人之一，是马斯克老师，就是前段时间被拼多多蹭的头皮发麻的特斯拉的老板。

　　十几年前支付宝对位 paypal，十几年后拼多多大战特斯拉。

　　在中国做电商如果没有弄过马斯克老师，都不算是真正的朋克。

　　哎呀马斯克老师真惨，有人建议马斯克老师把名字的后两个字颠倒一下，或许会转运，我觉得有道理。

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　　支付宝的第二个天时，是银行业的反应缓慢。

　　照道理来说，支付宝这么跳，银行脾气肯定燥。

　　但银行当时没有脾气，因为在忙着数钱。

　　支付宝在通过淘宝获取了亿级别的用户之时，银行还在想着怎么给地产商花式放贷款呢，根本不想去服务没钱的普通人。

　　后来很多银行抱怨支付宝抢客户，也不看看当年支付宝舔用户的时候你在干嘛，真的是给你机会你不中用。

　　在支付领域，先发优势大过天，因为用户习惯一旦养成，迁移成本就会十分高昂，大家不需要这么多产品，主要是也没这么多钱，我们很多人的余额还没密码位数多，密码的主要用途是帮助我们隐藏自己的贫穷。

　　支付宝的第三个天时，是移动互联网普及浪潮。

　　原本支付宝的用户，都是城里的，数量有限。

　　但刚好移动互联网的发展让大量原本不上网的群体接触到了互联网，这部分人过去都是在当地农信社和四大行来办业务的，现在被支付宝撬了墙角。 

　　与此同时，不知道大家有没有注意到，过去几年来互联网的各类烧钱大战，千团大战，出行大战，共享经济大战，O2O 大战，每一个领域最后剩下的幸存者，滴滴，美团，哈罗等等等等，背后都有阿里和腾讯的影子，没有的都死了。

　　当然有的活着，还不如死了，死了还能让人不留念想。

　　为什么会有这种现象？

　　因为他们烧的很大一部分钱，是来自阿里和腾讯，目的是为自己的支付业务获客，培养用户支付习惯。

　　一个服务可能只要 1 块钱或者不要钱，你要用电子支付来付，你要绑定卡，然后你就成了他们的用户。

　　诞生于市场空白，竞争对手拉胯，且用户基数因科技进步而爆增，这三重红利，随便抓住一个，就能成就一个大公司，而支付宝一口气吃下了三个。

　　这产品出生自带因果律。

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　　说完天时，再说地利，支付宝在有三天时的情况下，还有三个地利。

　　支付宝的第一个地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在电商界大杀四方。

　　任何支付产品，你都要保证有地方能用，所以才会有人用。

　　支付宝出生在阿里生态里，天生就有地方用，也有人用。

　　条条大路通罗马，但这个罗马，是人家爸爸修的，这还怎么玩。

　　阿里巴巴过去 20 年在国内电商界已经做到了品牌代表品类的地步。

　　什么叫品牌代表品类？我说三个常用语句你就懂了。

　　我昨晚和他微信了，喜欢这个自己去淘宝，不懂不会自己百度吗。

　　发现了吗，当产品名可以直接作为一个词来使用，并且所有人都理解是什么意思，这就是品牌代表品类。

　　支付宝的第二个地利，是工具属性，也是支付宝最大的地利。

　　虽然支付宝吃下了阿里的流量和用户，但若仅仅如此，支付宝顶多就是一个局域网项目。

　　但支付宝把自己做成了一个基础工具。

　　基础工具的特点是，业内其他公司只要涉及到相关的应用场景，那么就必须要把你的产品接入进去，不然对方会很不方便。

　　例如你摆摊卖西瓜，买你西瓜的人，没有现金，就想用支付宝或者微信付款，你如果没有这两个工具，那你就要损失这单生意。

　　做生意不可能把客户往外推的，大家都是不管今天来多少人，都千万不要把我当人。

　　反过来，这也促成了那些还没有支付宝的人去支付宝开户。

　　最终，这就形成了一个循环。

　　用的人越多，产品的应用场景就越多。

　　产品的应用场景越多，用的人就越多。

　　这是真正的反复横跳。

　　支付宝的第三个地利，是用户对于网络办事的刚需，或者说，对效率的刚需。

　　在支付宝还没出现的年代，大家办事基本都是要跑腿加排队的。

　　因为金融网点，办事网点都是人手严重不足的，存钱取钱要排队，社保公积金要排队，买火车票要排队，交水电煤气费要排队。

　　那么一个全民练腿的时代，居然球踢成那样，这不科学。

　　当你不用去练腿，一个支付宝就帮你搞定的时候，你会发现这个世界如此美好。

　　天时加地利，可以让任何产品都无往不利，但支付宝是三重天时加三重地利，简直是开局飞来一支笔，让你自己编。

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　　但支付宝最恐怖的是，还有人和，还是三重人和。

　　天时地利顶多相当于这是一个出身豪门，天赋异禀，各种神器在手的龙傲天。

　　而人和这件事情，相当于这个已经无敌的龙傲天，居然还坚持走群众路线，站在群众这一边，为普通人服务。

　　这简直是小母牛坐到了电线上，牛X到了火花带闪电的地步，魔幻又现实。

　　第一重人和是替用户承担风险。

　　支付宝的诞生就是替网络卖家和买家承担风险，支付宝诞生于 2004 年，那时候实名制很差，手机号不需要实名，就连银行卡办理都可以各种冒名顶替，甚至于二代身份证都是 2004 年才开始推进的，那时候不同人的身份证号长度可能都不一样。

　　那时候真的是很难证明一个人是他爸的儿子，当然现在这也是一个严峻的问题。

　　那个年代就连游戏充值都只敢卖实体点卡或者用电话费充。 

　　唯一的优点是网恋还比较靠谱，不像现在网恋神魔乱舞，奔现全靠赌。

　　支付宝在那个时候敢替买家卖家做担保，确实冒了巨大的风险。

　　在当时不说风险，即使是支付本身，也有一个成功率的问题。

　　现在的人很难想象，难道付钱还能失败？

　　对，现在大家付钱失败主要是因为没钱。

　　但那时候你有钱都不一定能成功。

　　因为不是所有银行都支持支付宝，也不是所有银行都愿意尝试网络支付。

　　即使愿意尝试，也要插U盾，记账号，输入口令，输入银行以及支付宝的双重密码，就这样，成功率也就五五开。

　　年纪稍微大一点的朋友应该还记得这个年代。

　　后来是怎么改善的，是支付宝把银行舔了一个遍，舔了一遍又一遍，才舔出一个快捷支付。

　　如果没有快捷支付，你现在用手机付钱得先在手机上插U盾。

　　快捷支付做出来的时候，那时候微信支付还没出生。

　　而且那时候支付宝又不是银行，凭什么让人敢把钱放进去，敢把银行卡绑定？

　　万一我的穷，被别人发现了怎么办？

　　因为支付宝是全世界第一个推出被盗全赔的。

　　10 年前有一个非常知名的新闻是，一个土豪的信用卡绑定了支付宝，被盗刷了 100 多万，支付宝没废什么话就赔了，同时期的银行都是少你钱离柜概不负责，少我钱火力少年战车。

　　这个新闻当时看得我非常焦虑，我到底要怎么努力才能让自己的信用卡有 100 万额度。

　　为了取信于人，支付宝还配了很大一支客服团队。

　　信任源自重逢，你得随时可以找到人，你才敢信。

　　但这一切背后，都是成本，成本，还 TM 是成本。

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　　第二重人和是定位服务普通人。

　　如果你对金融体系有了解，你应该知道，小微企业是被主流金融机构所排斥的。

　　虽然国家一再鼓励支持小微企业，但是银行在放款的时候基本都不太乐意，他们宁可给大企业锦上添花，也不肯给小微企业雪中送炭。

　　我以前在银行的时候，直接有标准是流水低于一个数字的客户，直接不要。

　　为什么？因为对于银行而言，做小微公司又累，风险又高，何苦呢？

　　而支付宝是当时唯一给做电商的小微企业放款的大机构，这些人在十几年前，注意是十几年前，是不折不扣的三无用户，无抵押，无征信，无资本，但他们有资金需求。

　　过去，这些人只能找家人借钱，或者找各种线下高利息的贷款机构，甚至有直接借印子钱的。

　　当时国内只有支付宝率先为他们提供金融服务。

　　从业务上来看，这个业务是出力不讨好的。

　　首先并不知道他们都有多少负债，甚至从来都没有见过他们，也没有更多数据佐证，那时银行办卡放款都要面签的。

　　国外也没人做，没有办法去抄前辈的作业，尤努斯的格莱珉也是线下一对一面签的。

　　其次他们的经营风险就是很高，小微企业普遍活不过 3 年，这不是一句玩笑话，更别说那个年代网商并不是主流，那时候的主流是线下门店，网店被人看不起。

　　最后他们要是真心想要赖账，是没有办法去催收的，因为商户太多，分散在全国各地，你不可能一一上门去要。

　　况且到了人家的地盘，你就是过江龙吃了夜里猛，也得盘着，不然分分钟医药费都比要回来的钱多。

　　作为民营机构，也不能指望国家兜底，只能自负盈亏。

　　给小微企业放款这件事情，弄好了被骂吸血，弄不好都活不到被骂吸血，支付宝做这个就是冒了巨大的风险。

　　支付宝就是赌一把，赌这些不被主流金融机构接纳的小商人是有信用的。

　　这是真的赌，一开始坏账高到 10% 以上，如果对金融有了解的人能知道，放在银行，这个坏账率足够把行长的头扭下来送给国足当球踢了。

　　那时候也没什么人脸验证，银行卡四要素验证之类的，大数据更别提了，为了防止对方冒名贷款，电话核验的时候会随机插入问生肖，因为冒名顶替的人会第一时间难以反应过来，全靠各种土味小窍门来做风控。

　　例如打电话为了核实用户身份，你不能问年龄，而要冷不防的问生肖，因为冒名顶替的人很难第一时间反应过来。

　　同样的事情，也发生在个人信贷上。

　　现在大家打开手机各路贷款已经满天飞了，不怕你不还，只怕你不借。

　　但是花呗刚出生的那个年代，只有支付宝在做个人网络授信业务。

　　那时候金融机构给个体放款或者办信用卡，门槛很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白户，除非有人给你担保，不然你想都不要想在银行借到低成本的钱，而且别想远程办理，还要面签，要当面核对。

　　不能说银行做的不对，控制风险是合情合理的，金融相信人性本恶。

　　这件事情的荒谬之处在于，当时中国征信白户有 10 亿多，中国不可能只有 1 亿多好人吧。

　　很多白户正是因为没有人给授信，所以才是白户，如果永远没有人给他授信，那么就永远都是白户，总要有一个机构站出来打破这个循环。

　　当时做这个业务的还是支付宝，支付宝出来给用户个人授信，花呗本身就是虚拟信用卡，提供了和信用卡一样的功能，按时还有免息期，可以多一笔钱应急，很多人真的是靠花呗续过命的。

　　一款花呗一款借呗，让更多草根有尊严的“借钱”。

　　现实生活中借钱往往是难以启齿的，还钱后可能还要欠个人情，成本很难控制，但那时候很多机构都是直接把个人用户拒之门外的。

　　通过网络给大量的非传统优质用户远程授信，注意，是远程授信。

　　花呗是国内乃至世界范围内第一款这么做的产品。

　　现在回过头来看，是支付宝赌赢了，赚钱了。

　　但在当时，没有任何一家机构敢赌。

　　不能光看贼吃肉，不看贼挨揍。

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　　类似情况的还有余额宝。

　　现在大家都习惯了银行的跪式服务，也习惯了各种 1 元起投的理财产品。

　　但是我可以告诉你，这都是余额宝逼的，稍微有点年纪的朋友应该记得银行当初是什么样的。

　　在余额宝之前，银行的理财是傲慢的，是高人一等的，是用户的爹的。

　　那时候很多理财产品的起购都很高，不满数字根本不理你；

　　各种服务态度很差，办事人员莫名其妙的优越感。

　　各种业务收费规则奇怪，用户根本搞不清楚。

　　那时候你想理财，要么按照银行要求，凑齐一个整数来买；

　　要么只能定期存款资金不灵活；

　　要么就活期存款利息基本算是被银行白嫖。

　　余额宝让所有人都能轻松把活期资金拿来赚更多的利息，让活期存款更像赤裸裸的利息差智商税。

　　然后银行惊醒，躺着赚钱的日子过去了，只有讨好用户，服务用户才有未来。

　　所以才有了后面商业银行对用户 180 度的大转变，服务态度从爱理不理变成了用户都是对的。

　　所以才有了各家银行全面下调理财门槛的现象，因为他们发现草根用户的理财需求，蕴含着巨大的市场。

　　所以才有了各家银行全面互联网化，APP 一个接一个上线，而且比一个好用，一切都为了让用户少添堵。

　　这些不是银行天生的，而是因为支付宝来过。

　　余额宝带来的不仅是用户，也是更大的风险。

　　第一个风险，余额宝的本质是货币基金，背后是机构间资金拆借市场。

　　当时余额宝高峰时有近万亿的规模，并且是集合小微用户的钱来进行运作，并且支持随存随取，这个每天的运算量的是天量，一旦有账对不上，这个风险是余额宝乃至支付宝都无法承担的。

　　第二个风险，活期存款是很多银行赚利差的命根子，支付宝动了银行的奶酪，把利息给了大众，然后被各种针对，有些朋友可能还记得，6 年前，支付宝是被所有银行直接限制转入额度，那是一场真正的战争。

　　战况最激烈的时候，马云直接表示支付宝即使败了也是光荣，当时就是被逼到了这个地步。

　　按照道理，一款支付类产品被银行敌视，还怎么做。

　　但支付宝就是挺过来了，现在大家看似关系融洽，其实和平从来都是打出来的。

　　从担保支付，到花呗借呗到余额宝这一路看过来，支付宝做的事情是打破垄断，提升老百姓的话语权，并由此倒逼行业提升服务质量，降低准入门槛。

　　现在看起来特别理所当然的事情，在当时真正的前不见古人，后不见来者，周遭强敌环伺。

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　　支付宝的最后一个人和，是把自己做成了日常生活工具。

　　支付宝发展到今天，是支付工具，是个人金融平台，但本质是生活工具。

　　一个人的大部分生活需求，都可以在支付宝上得到满足。

　　可以用支付宝去医院挂号，直接结算。

　　可以用支付宝在很多地方直接办理各种政务需求，提取公积金，办理人都不需要出门，现在很多人直接用支付宝代缴水电煤。

　　芝麻信用体系免去了大量的押金占用。

　　还有蚂蚁森林，我一直觉得蚂蚁森林是最强的闹钟，我身边有很多朋友每天定时起来偷能量，然后继续睡觉。

　　更不用说健康码了，疫情期间大家都在用。

　　这些不赚钱，很不银行，但是特别方便用户的业务，才是支付宝的真正基本盘。

　　为什么？这是支付宝在和用户的生活，进行绑定。

　　不要觉得做这些东西容易，就拿一个水电煤缴费来说，水电煤机构从省级、市级、县级，数量很多，架构很复杂，而且每一家的标准都不一样，需要一家一家对接。

　　这东西不仅不赚钱，而且频率也不高，除非你是大房东有几十套房，不然你也就最多一个月用一次，费了这么大劲，但是用户一个月只用一次，说这个业务是大姨妈也可以。

　　这个业务也确实像大姨妈，平时没啥存在感，痛的时候，是真的痛。

　　所以支付宝做了，这些大量不起眼的功能，才是真的无可替代。

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　　另外，支付宝也并不是做什么都成，实际上支付宝不成的项目要比成的项目多太多了。

　　随便举个例子，就拿支付来说，现在大家用的是二维码支付，当年死掉的还有声波支付，电磁支付、光子支付等各种版本，最后市场选择了二维码。

　　支付宝每一个成功的产品背后，起码是几十上百个失败的产品，这些产品要么被人忘却，要么不被人知晓。

　　三次天时，三次地利，三次人和。

　　少了任何一次，都不是今天的支付宝。

　　而此时再回过头来看支付宝的 16 年，其实可以发现，支付宝走对的每一步，都是小概率事件，哪一个走不好，都是万劫不复。

　　正因为大量的小概率事件都被他们给实现了，所以他们今天的成功，特别成功。

　　而且不会再有这样的机会了，因为时代不会再重来。

　　所以不会再有下一个支付宝一样的产品了。

　　另外支付宝的成功也有效证明了一件事情，在中国，最好的商业模式，永远是服务于最广大最普通的人们。

　　最普通的人，才有着最伟大的力量。

　　支付宝的胜利，也可以说，是所有普通人的胜利。

　　希望这个互联网世界，还能有更多普通人的胜利。