2012年5月，网友“青岛满满”在社区发布了一个名为“引流银行利息”的帖子，主要内容如下:

今天想到用网银每天存50元，充分榨干银行利息。早上无聊起来，用手机银行查我的银行账户500元。500块钱我觉得没啥用，但是一直查账户就是浪费。我认为不管账户里有多少钱，我们都应该充分利用这笔闲钱。以前大家一般选择一个月存几百、几千、几万，然后一年回收12单，三年回收36单，五年回收60单。但也无形中浪费了一个月、半个月甚至几天的利息，所以我每天存50元。一天50元，30天1500元，一年18000元。将来，我们不会每个月都有钱。我们每天都有钱，到期还得选择继续存款。这家银行可以被我们榨干。有一天不要放弃兴趣。

这个帖子很快就火了，被称为“神帖”，帖子数不胜数，印刷媒体也纷纷跟进，但争议不小。

有人认为这个帖子的算法是合理的，但也有人不同意。有人计算:

假设一:日存款50元。2012年1月1日，小王开始每天存入50元，一年360天，一年期满继续存入。到2014年2月1日，所有存款被提取。他一共赚了729.13元利息。

假设2:每个月存1500元，小王每个月30号发工资，然后定期存1500元，存一年。后续存款从2012年1月30日小王存第一笔1500元开始，也是2014年2月1日支取。他一共赚了724元利息。

假设三:年存款18000元。如果小王粲在2012年底轻松存下1.8万元现金，他会在银行存一年，然后续存，还会在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。

虽然看起来本金是18000元，但实际上每月1500元的存款才是最实际的，也就是每月存款才是最具有可操作性的理财方式。从计算来看，月存款只比日存款少5.13元，但比一年期存款多了近86元。此外，对于绝大多数人来说，他们每月获得一次工资。如果他们每月能有2000元的余额，绝对没有必要分成50元每天存着。但是对于每天挣钱的个体户来说还是可以用的。

大部分网友认为:“这提醒我们不要忽视账户中的少量闲钱。”有些人经常会在很多活期账户中留下一点钱，这也是长期积累下来的大量财富，所以我们应该学会使用各种银行工具来管理手中的闲钱。

五大储蓄计划

杜坤在报纸上写道:从小他从父母手里接过存钱罐的时候，我们就有了一定的储蓄观念。长大后开始理解股票、基金、理财的概念，但逐渐忽略了储蓄的存在。其实储蓄是一切投资理财的基础。只有养成良好的储蓄习惯，才能对其他投资理财有所帮助。然而，大量的人不知道如何合理有效地存钱。在如今利率相对较低的时代，单纯的活期或定期储蓄的利息收入实际上可以忽略不计。如何在兼顾用钱灵活性的同时保证收入？为此，他请相关金融专家设计了五个方案。

第一，是中等收入家庭的首选。假设你有5万元现金，可以分成两等份，每份2.5万元，然后分别存成半年期和一年期的定期存款。半年后，将半年期存款改为一年期存款，并将两张一年期存单设置为自动转存。这样，交替储蓄，周期是半年，而每半年，一年的存款是可取的，这也可以让你有钱应急使用。

在中国，很多中等收入家庭更喜欢存款，家里有少量闲置资金，但对基金股市等投资不感兴趣，所以这种方法更适合这些家庭。

二是大投资者的站后利息储蓄。如果你手里有大量的闲置资金，你可以选择把这笔钱存为有利息的存款。一个月后，你可以提取首月存款的利息，然后开立一个一次性存款账户存入提取的利息。之后，您可以永久提取第一个账户产生的利息，并每月存入一次性存款账户。这样，不仅有利息的存款会得到利息，而且利息在参与一次性存款后也会得到新的利息。此外，7天通知存款(利率1.35%)和1天通知存款(利率0.80%)也是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。比如中国农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是个人通知存款的自动转账，本外币活期存款和个人通知存款之间的自动转账。客户与银行签订协议后，每笔“双利丰”个人通知存款，视为客户自开户之日起每7天向银行发送一次取款通知，银行根据7天个人通知存款自动转账并计算复利。

很多投资者手里都有大量的资金，但是因为某个投资领域的情况不好，他们就暂时搁置了资金，所以选择用这种方式进行存款。对大资本有更多的兴趣，所以这种方法可以使钱生钱。

第三，支出规划者倾向于削减储蓄。假设有10万元现金，可以分成四份，金额不同，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后四张存单都可以存为一年定期存款。一年之内，每当需要用钱的时候，可以取出接近所需金额的存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足货币需求，又能使利息收入最大化。

这种方法适用于一年内有用资金的预期，但不确定何时使用，一次使用多少小额闲置资金。不仅利率会比活期储蓄高很多，而且使用这笔钱时，所需的资金也可以以最小的损失提取出来。

第四，年轻白领最喜欢的循环储蓄。月薪发完之后，根据自己的情况，可以存一部分钱一年，这样一年结束就有12张账单，一年后每个月有一张账单到期。从到期的账单中取出钱，和当月要存入的钱一起存入，这样用钱的时候就不会有账单了，年底享受比活期账户更高的利息。比如每月储蓄2000元，如果放在工资卡里，按照现在的0.36%的利率计算，一年后是24126元(税后)，而如果按照上述方法存入，一年整存整取的利率是2.25%和24540元(税后)，利息还要多414元。

年轻白领没有太多积蓄，收入主要以工资为主，却面临着随时会花很多钱的情况，比如结婚、买车、买房。大部分白领的工资都是直接在卡上支付的，一般用多少就用多少，每个月的积蓄都放在卡里吃活期利息。这不利于资本的积累，也使自己失去兴趣。

是“月光家族”的良药。整存整取是每月定期存款，一般从5元起存，存期分为1年、3年、5年。存款金额由存款人确定，每月存入一次，到期支取本息。如果中间有遗漏的存款，应该在下个月补充。如未补足，将根据实际存款金额和存款到期时的实际存款期限，按现行利率计算利息。

零存整取可以说是强制存款的一种方式。每月固定不变的钱数，可以养成“存钱”的好习惯，严格控制自己的消费。

来源:人民经济学-如何用小钱赚大钱(第二版)

版权归原作者所有

编辑:钟海玲

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人民经济学-如何用小钱赚大钱(第二版)

作者:冯敏飞，冯

清华大学出版社出版

内容简介

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