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  • 保护平安100%的产品结构
  • 具体有哪些保障？我们通过案例来说明:
  • 产品的性价比怎么样？我们来比较一下。
  • 花同样的保费，这个重疾险和寿险的组合会比平安100%好吗？我们来测量一下。

最近有客户问我平安卫士的100%产品。听说这个保险既是重疾险又是储蓄险，不能有任何损失。听起来很吸引人。

怎么样？今天二哥就来简单评价一下。

保护平安100%的产品结构

简单来说，平安守护的100%产品结构是组合保险，主险是两险，附加险是重疾险。详情如下:

平安守护百分百21产品结构平安卫士100% 21产品结构

先说说主险的两种风险。简单来说，就是既生又死。即在合同期内(至60岁、70岁、80岁)，

一旦死亡，保险公司将赔偿保险金额，保单终止。如果你活下来没有死亡，那么保险公司会在到期日一次性将总保费返还给投保人作为到期生存保险金。

通俗来说就是活着还钱，死了赔钱。

回到附加保险，它是一种重大疾病保险。

担保内容也很简单，如下:

大病:大病120种，一次损失，100%保额。

轻症:10种轻症，不分组，补偿3次，每次30%保额。

所以，全残:保费在18岁之前支付，18岁之后支付100%的保额。

(补充:附加险还可以附加一些其他的保障条款，比如癌症的多次赔付、心肌梗塞和脑中风的多次赔付，这里二哥就不详细描述了。)

需要说明的是:守护大险和附加险的大病和死亡保险金额100%分摊。也就是说，一旦发生重大疾病，主保险合同的死亡保险金额将相应减少，如果死亡保险金额与死亡保险金额相同，则保单终止；如果发生死亡并支付死亡抚恤金，主保险和附加保险将同时终止。

具体有哪些保障？我们通过案例来说明:

二哥做了个简单的计划:30岁女，30万保额，保底到70岁，20年缴费年限，总保费10376.5元/年。具体保证如下:

30岁女性守护百分百计划书30岁女性监护人100%计划

这个保护计划呢？我们可以将其分为几种情况:

第一种情况:

如果被保险人不幸罹患大病或在70岁之前死亡，那么保险公司将按照约定支付大病保险或支付死亡保险。

保额为:30万元或保单现金价值较大。

理赔后，主保险合同和附加合同同时终止。这是最糟糕的情况，相当于交了两笔钱(两个全险和一个重疾险)，但最后实际上只用了一种保险。

第二种情况:我70岁之前没死，也没得什么大病。然后，当主险和全险到期后，就可以领取全款生存险，金额是主险和附加险的保费之和，也就是17.16万元。

注:到期生存津贴是主保险监护人100%的保费和附加重疾监护人21%的保费之和。至于带有小病小病免责条款的保费，就不包括在内了。

到期付款返还后，主保险合同终止，附加险继续有效。70岁以后，大病或死亡仍可支付30万元。这是比较理想的情况。

产品的性价比怎么样？我们来比较一下。

换一种方式，让我们花同样的钱分别购买两种不同的保险，看看如果保险范围基本相同，是否划算。

1.重疾险同保障，这里二哥选择了【同方全球健康人寿重疾险】。

保证内容:

大病:100种大病，一次损失，100%保额(100%同平安守护)

轻症:30种轻症，不分组，补偿3次，每次保额30%(疾病种类比平安守护多100%)。

所以，人寿保险:赔付100%的保额(与大病分担保额)

豁免:保险附带轻症豁免。(不需要附上，政策自带)

费率计算:保额30万，20年赔付，终身保障，年保费6510元。

单纯从保障层面来讲，同方康健一生要优于平安守护百分百重疾险。而且费率更优。单从保障水平来看，同方渐康的生活比平安的100%大病保险要好。而且速率更好。

2.增加寿险实现保单储蓄价值。

剩余保费3800元，买一份储蓄功能非常强的“增量寿险”。二哥选择了明爱至尊终身寿险。

缴费方式:20年每年3800元，累计保费76000元。

花同样的保费，这个重疾险和寿险的组合会比平安100%好吗？我们来测量一下。

在第一种情况下，如果你50岁了，你会患重病或死亡。然后，通过同方渐康终身重疾险，可以理赔30万的重疾险或者30万的死亡险。

同时，另一份保单增加的寿险也不会受到影响。据计算:到50岁时，明爱至尊人寿保险的现金价值已累计到11万。而且保单不会因为重疾险是否理赔而终止。

第二种情况:如果70岁之前没有大病。此时重疾险仍在生效，明爱至尊人寿保险账户现金价值已增至21.9万元。与平安守护100%相比，70岁时只能领取17.16万的到期金。组合方案仍有明显优势。

明爱至尊增额寿的储蓄功能好过平安守护百分百爱至尊增寿的拯救功能，比守护和平强100%

所以，总的来说，无论是到期日之前发生大病或死亡风险，还是70岁领取到期金，组合方案都优于100%的保障，资金更多，性价比更好。

事实上，我二哥经常向客户强调，最好简化保险，争取一个保单解决一个风险。不要想一个解决所有问题的政策，就是保、存、亏、得。在这种情况下，结果可能完全不同，保费越高，性价比越低。