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• 2.银行卡的主要功能有哪些？
• 3.银行卡主要有哪些类型？
• 4.什么是银联身份证？
• 5.银联标准卡是什么？
• 6.如何区分信用卡和借记卡？
• 7.发卡机构有哪些披露义务？
• 8.银行卡的有效期是多久？
• 9.银行卡上预留的签名和密码有什么要求？
• 10.银行卡发卡机构提供的服务应该包括哪些？
• 11.中国银联网络支持的交易类型有哪些？
• 12.预授权的基本概念和操作要求是什么？
• 13.特约商户应具备哪些资质？
• 14.收单机构应在几个工作日内将款项转入商户专用结算账户？
• 15.如何防止假卡被盗？
• 16.如何防止真卡被盗和账户被盗？
• 17.如何防范针对自助银行的犯罪？
• 18.发卡机构在什么情况下应该承担风险损失？
• 19.收购机构在什么情况下应该承担风险损失？
• 20.持卡人如何防范银行卡风险？

1.什么是银行卡？

银行卡是指商业银行向社会发行的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、现金存取款等全部或部分功能。

2.银行卡的主要功能有哪些？

(1)对促进社会经济发展有积极作用。

(1)减少现金流，节约货币流通成本；

②简化收款程序，避免繁重的现金清点和储运作业，节约社会劳动力；

③为持卡人提供方便、快捷、安全的结算服务；

④刺激社会需求，促进商品销售，加快商品流通，促进经济发展。

(2)对提高商业银行综合实力具有重要作用。

①丰富商业银行金融工具，完善服务功能，提高服务质量；

②促进商业银行改善经营状况，创造效益，增强竞争力；

③提升商业银行的形象和实力；

④带动商业银行其他业务的发展；

⑤推动我国商业银行向国际化、现代化转型。

3.银行卡主要有哪些类型？

随着银行卡业务的发展，银行卡的种类和用途越来越多。1999年3月1日中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定:“银行卡是指商业银行(含邮政金融机构)向社会公众发行的具有消费信贷、转账结算、现金存取等全部或部分功能的信用支付工具”。根据不同的分类标准，《银行卡业务管理办法》将银行卡大致分为以下几种类型:

(1)根据银行卡是否可以提供信用透支功能，可以分为信用卡和借记卡。

(1)信用卡是银行或其他金融机构向信誉良好的用户发行的专用卡，用于在指定商户购物消费或在指定银行机构存取现金。它是一种特殊的信用凭证，也是持卡人声誉的象征。这是最早也是最重要的信用卡分类。

信用卡根据是否向发卡银行存入备用金分为信用卡和准信用卡两类。信用卡是指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，有一定免息还款期的信用卡。持卡人在到期还款日前偿还全部使用的银行资金，即可享受免息还款期，无需支付非现金交易的利息。准贷记卡是指持卡人必须先按照发卡银行的要求存入一定数额的备用金，当备用金账户余额不足时，持卡人可以在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

根据发卡银行对申请人信用状况和还款能力的不同评价，信用卡分为金卡和普通卡。是金卡发卡机构根据申请人的信用状况和还款能力等因素给予申请人较高信用额度的一种信用卡。金卡的信用额度普遍高于普通卡。普通卡是发卡银行根据申请人的信用状况和还款能力等因素给申请人的普通卡。经审查，认为符合发卡条件，但未达到金卡发卡标准。普通卡的信用额度低于金卡。

(2)借记卡是指消费(或提现)前存款，不具备透支功能的银行卡。

借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。转账卡是一种实时扣款的借记卡。具有转账结算、现金存取和消费功能。特种卡是指具有特殊用途，在特定地区使用的借记卡。具有转账结算和现金存取功能。特殊用途是指在百货商店、餐馆、餐馆和娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转入卡内存储，并在交易过程中直接从卡内扣钱的预付钱包借记卡。

(2)根据发卡机构的不同，可分为公司卡(商务卡)和个人卡。

公司卡(名片)是发卡银行向企业、事业单位、团体、军事院校等单位发行的银行卡，其使用对象是公司指定的人。个人卡是发卡银行向公民发行的银行卡。

(3)根据持卡人的隶属关系，可分为主卡和副卡。

个人卡的主卡可以为家人或朋友申请附属卡，公司卡的主卡也可以为公司其他员工申请附属卡。办理附属卡的条件和可申请的附属卡数量由发卡银行自行规定。附属卡的有效期与主卡相同，所有交易资金均计入主卡账户，主卡持卡人对其附属卡产生的交易负责。主持卡人有权要求取消或停止支付其附属卡。

(4)银行卡根据结算币种不同，可分为人民币卡、外币卡、双币卡。

人民币卡是指持卡人和发卡银行使用人民币作为清算货币的银行卡，在我国普遍使用。外币卡是指持卡人与发卡银行之间以可自由兑换的外币作为结算货币，可在国际上使用的银行卡。常见的外币卡包括美元卡、港币卡等。双币卡有两种清算币种:持卡人在国内使用时，以人民币结算；持卡人在境外使用时，应以可自由兑换的外币结算。

(5)根据卡信息的存储方式，分为磁条卡、ic卡、复合金融卡。

磁条卡是将银行卡的相关信息放置在银行卡背面的专用磁条中的银行卡。IC卡是将银行卡的相关信息放入银行卡专用芯片(IC)中的银行卡。复合金融卡是一种带有磁条和芯片的复合银行卡。

(6)根据国内发行银行的发行品牌。

①四家国有商业银行

中国工商银行:牡丹卡

中国农业银行:金穗卡

中国银行:长城卡

中国建设银行:龙卡

②中国邮政:绿卡

③全国性股份制商业银行

银行:太平洋卡

兴业银行:兴业卡(原名兴业顺通卡)

招商银行:一卡通与招商银行信用卡

中国光大银行:阳光卡

中国民生银行:民生卡

中信实业银行:中信卡

华夏银行:华夏卡

上海浦东发展银行:东方卡

广东发展银行:广发卡

深圳发展银行:发展卡

④甘肃省区域性商业银行

甘肃省农村信用社:天妃卡

兰州银行:敦煌卡

平凉市商业银行:广成借记卡

4.什么是银联身份证？

“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内发卡金融机构发行的具有“银联”标识的银行卡，采用统一的业务规范和技术标准，可跨银行、跨地区使用。银联身份证的主要特点:

(1)银行卡正面右下角(仅限国内普通银行卡)或右上角(国内外普通双币卡)印有统一的“银联”标识。

(2)卡正面“银联”标识上方贴有统一的全息防伪标识。

(3)在卡的背面使用统一的签名条(带有银联字样)。

5.银联标准卡是什么？

银联标准卡是根据中国银联业务和技术标准发行的银行卡，卡面有唯一的“银联”标识，发卡银行的身份证号(BIN)由中国银联分配确认。目前中国银联会员机构发行的银联标准卡BIN，前缀为“62”。银联标准卡的主要特点:

(1)卡正面右下角只有一个“银联”银行卡组织标识(新标识或旧标识)；

(2)卡号前两位是62。

6.如何区分信用卡和借记卡？

(1)物理成分的差异

①信用卡正面有信用卡标识(包括激光防伪标识)，但借记卡不一定有；

②信用卡必须有效，借记卡无效；

③信用卡号是浮雕的，借记卡号是印刷或浮雕的；

④如卡正面有借记卡、储蓄卡、现金卡等清晰文字或Maestro、CIRRUS、VISA Interlink、VISA electronic等标志，则应视为借记卡。

(2)验收环节的差异

①信用卡:仅供个人使用，不得出借、转让；具有透支功能；通过银行卡网络在线使用。消费时，有的卡使用密码并检查签名；有些不使用密码，只是检查他们的签名。

(2)借记卡:仅供本人使用。不允许贷款或透支。必须通过银行卡网络在线使用。消费时必须使用密码并检查签名。需要注意的是，有一些特殊的借记卡，比如购物卡、一些商家发行的特殊卡，使用时不需要输入密码和签名。

7.发卡机构有哪些披露义务？

发卡机构告知义务是指发卡机构按照《银联卡业务操作规程》(以下简称《业务操作规程》)的相关规定开展银联卡发行业务，并有义务告知持卡人领取银联卡的相关权利和要求。

发卡机构应妥善保管持卡人的申请材料，未经明确告知持卡人并取得许可，不得泄露持卡人的相关信息，当地法律另有规定的除外。

发卡机构应在银联卡领取合同中向持卡人明确，除当地法律另有规定外，持卡人银联卡的账户信息和个人密码不得泄露给他人。持卡人应承担因银联卡账户出借给他人、个人密码保管不当等产生的风险。

8.银行卡的有效期是多久？

发卡机构应设定信用卡有效期并打印在卡面上，普通卡有效期一般不超过5年；借记卡可以由发卡机构打印在卡面上。

9.银行卡上预留的签名和密码有什么要求？

(1)保留签名

发卡机构要求持卡人用不可磨灭的笔(钢笔、签字笔、圆珠笔等)在银行卡背面的签名条上预留签名。).预留签名应与申请材料签名一致。

发卡机构要求持卡人使用本人姓名(以身份证上的姓名为准)作为签名，持卡人可选择任意字体。卡有效期内，持卡人用于确认交易的签名应与卡签名条中预留的签名相同。

(2)设置个人密码

对于使用个人密码确认交易的卡，个人密码应设置为6个阿拉伯数字。

10.银行卡发卡机构提供的服务应该包括哪些？

(1)持卡人账户查询及维护服务

如需个人密码确认交易，发卡机构应根据密码验证后的交易结果办理持卡人账户。

发卡机构应当在有效时间内向持卡人提供投诉受理服务，并公示投诉咨询电话。

发卡机构应根据持卡人的查询或账户对账要求，及时完成交易验证并给予回复。

发卡机构应在交易完成和误差调整后及时处理持卡人账户内的资金。

发卡机构应在收到退货交易后5个工作日内完成持卡人的账户处理。

发卡机构应及时主动将核实的单方扣款汇入持卡人账户。

(2)信用卡产品和服务

信用卡发卡机构可以根据卡的功能、服务标准、信用额度的不同，为持卡人提供不同系列的产品。

信用卡发行商应向持卡人提供账单服务。

发卡机构应向持卡人提供7天×24小时的服务电话号码，以便持卡人获得紧急服务。发卡机构服务电话如有变更，应及时告知持卡人。

金卡的服务价值要高于普通卡，白金卡的服务价值要高于金卡。

11.中国银联网络支持的交易类型有哪些？

(1)余额查询:指持卡人通过ATM等终端渠道查询相关账户余额的过程。

(2)提现:指持卡人通过ATM等终端渠道提取或预借现金的过程。

(3)转账:指持卡人通过ATM等终端渠道在银行卡账户间转账的过程。

(4)消费:是指特约商户在销售商品或提供服务时，通过POS终端渠道完成消费卡支付的过程。

(5)消费取消:是指特约商户主动发起取消当日因各种原因已通过POS线上完成的成功交易的过程。

(6)返还:指特约商户因退货或取消服务等原因将扣款返还至持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额返还。

(7)预授权:是指特约商户通过POS终端渠道向发卡机构索要持卡人预计支付金额的支付承诺的过程。

(8)预授权撤销:是指特约商户在获得预授权后，在有效期内通过POS终端或人工通知发卡机构取消支付承诺的过程。

(9)预授权完成:指特约商户在预授权金额或预授权金额的一定百分比范围内，通过POS终端或人工完成持卡人支付的过程。

(10)预授权完成注销:指特约商户因各种原因在预授权交易成功完成当天发起的注销。

(11)收/付交易:指会员机构之间或会员机构与中国银联之间为特定资金转账进行的交易，如会员机构向中国银联支付的没收卡奖励、争议解决费、违规罚款等相关费用。

12.预授权的基本概念和操作要求是什么？

(1)基本概念

预授权业务是指特约商户在不超过预授权金额一定比例的30日内从发卡机构获得持卡人的支付承诺，然后接受发卡机构的商品或服务的业务。

预授权期间，发卡机构应保证预授权金额的115%以内的支付和受理。发卡机构在预授权有效期内收到取消预授权或完成预授权交易的，应立即解冻预授权金额或预授权完成后的剩余金额；在预授权有效期内未收到取消预授权或完成预授权的，应当自交易日起31日内解冻预授权冻结金额。

如果已经追加预授权金额，则预授权金额为追加后的累计金额，预授权有效期根据上次追加预授权的时间计算。

目前预授权交易只在网上办理，POS终端和网络出现故障时人工理赔的操作规则将根据业务发展进行补充。

(2)基本要求

①适用卡类型:加入银联网络开通预授权业务的卡。

②交易发起渠道:POS终端。

③卡片审核内容:

卡上是否贴有“银联”标识；

卡片上无“样卡”、“专用卡”、“VOID”等字样，无破损、涂改迹象；

照片卡上的照片是持卡人本人；

银行卡背面的签名条需签名，签名条无涂改、破损。

④交易要求:

收银员应拒绝接受不符合卡审核要求的银行卡。如果收银员难以判断银行卡的有效性，应联系收单机构。

收银员在终端刷卡，输入预授权金额。对于使用个人密码交易的银行卡，持卡人应输入个人密码。

预授权交易成功。打印交易凭证。

检查收银员的预授权金额是否与凭证上打印的交易账号、卡号一致，并检查持卡人预授权对账单上的签名与卡片背面持卡人的签名是否一致，然后妥善保管凭证。

提示收银员确认预授权对账单并签字。预授权声明中需要注意的是:持卡人同意冻结其银行卡账户内的资金，作为享受我店提供的商品和服务的消费保证金。持卡人及持卡人认可的其他消费者未结账离店时，特约商户可根据持卡人认可的相关证件(如入住单、消费标志)在存款金额的115%范围内，按实际应付金额向发卡机构扣除存款。如果在持卡人享受我店服务的同时增加存款，则存款金额为增加后的累计金额。

如果交易不成功，收银员应向持卡人说明终端提示。

如需增加持卡人预授权金额，需要求持卡人提供预授权交易卡原件，收银员在终端刷卡并输入附加交易金额和预授权号码原件。使用个人密码交易的银行卡，持卡人应输入个人密码。

发卡机构收到追加预授权交易请求信息后，累计预授权金额，重新生成预授权号，并将响应信息返回给符合要求的人。

预授权交易金额添加成功，交易凭证已打印。

收银员核对附加金额以及凭证上打印的交易账号和卡号的一致性后，将凭证与预授权交易凭证原件放在一起。

收银员还应在预授权声明中注明额外的预授权金额，并由持卡人签字确认。

⑤打印内容应包括:卡号、卡有效期、交易金额(附加金额)、交易类型、检索参考号、授权号、交易日期、交易时间、收单机构号、特约商户号、特约商户名称、终端号、交易序号。

13.特约商户应具备哪些资质？

特约商户应具有合法的经营资质、规范的内部管理、健全的财务制度和良好的财务状况，并能遵守受理银行卡的相关规定。

14.收单机构应在几个工作日内将款项转入商户专用结算账户？

收单机构应在收到结算数据后3个工作日内，及时将款项转入商户专用结算账户。

15.如何防止假卡被盗？

假卡盗窃是指通过窃取持卡人账户信息，制作假卡的方式窃取资金的犯罪行为。预防此类犯罪可以从以下六个方面进行:

(1)有条件的机构应加快EMV迁移，发行符合PBOC2.0标准的芯片卡，部署可受理芯片卡的受理终端，从根本上杜绝假卡诈骗；

(2)加强自助机具管理，防止在ATM、POS等自助机具上安装账户记录仪、摄像头、假键盘、假卡槽等设备盗取账户信息；

(3)加强发卡机构审批风险管理，防止冒用真卡制作假身份证；

(4)加强宣传警示，提高持卡人保护个人账户信息的意识，防止因随意丢弃取款收据、虚假验资等导致假卡被盗；

(5)加强内部管理，防止发卡银行内部工作人员利用工作之便窃取银行卡账户信息，制造假卡犯罪；

(6)防止黑客软件攻击网银、电话银行，从而获取卡号和密码，制作假卡。

16.如何防止真卡被盗和账户被盗？

(1)真卡被盗、账户被盗用大多是因为被盗、丢失、被骗、未达到目标等。，被他人窃取和使用；

(2)银行卡被盗、丢失导致的被盗刷卡，大部分是持卡人密码简单造成的。因此，发卡银行在发行银行卡时，应加强宣传提示，告知持卡人修改初始密码，不要设置简单密码。遗失后，应当立即向开证行挂失，并向公安机关报案；

(3)账户盗用多发生在邮购、购电、网购商家。一方面，发卡银行要不断提升网银安全，促使持卡人提高警惕；另一方面，要加强对这类商户的监控和管理。

17.如何防范针对自助银行的犯罪？

自助银行的主要犯罪手段有:非法窃取账户信息、转移包裹骗取真卡、存假取真等。为防范此类犯罪，收单机构应加强对自助银行的安全管理，重点从以下三个方面入手:

(1)自助银行必须配备监控设备，实行统一视频监控。监控键盘区域必须屏蔽，设置面部监控。

(2)加强自助银行定期巡视检查，防范侧记录仪、非法摄像头、假键盘、假卡槽等。从被安装在自助设备上窃取账户信息；

(3)除自助设备屏幕显示的信息外，不得张贴其他宣传资料，张贴的宣传方式可用播放语音代替。

18.发卡机构在什么情况下应该承担风险损失？

(1)自助接入设备交易中假卡、变造卡的欺诈损失；

(2)被盗空白卡用于欺诈交易，收单机构已履行没收义务的，空白卡发卡机构应承担欺诈损失；

(三)在其他面对面的商户交易中，收单机构和商户在不知情的情况下，按照规定程序接受欺诈交易造成的损失；

(4)发卡机构系统错误造成的经济损失；

(五)相关法律、法规和文件规定发行人应当承担风险责任的情况。

19.收购机构在什么情况下应该承担风险损失？

(1)在面对面的业务交易中，收单机构无法提供有效的交易单据和交易凭证；

(2)收单机构提供的交易文件中包含的信息与卡信息明显不符；

(3)调查面上，特约商户明知是欺诈交易而接受或参与欺诈，被商户风险监控系统认定为“高风险商户”；

(4)特约商户或收单机构未经授权请求或授权请求接受欺诈交易；

(5)商家为规避授权，将超过限额的交易分割为限额以下的未授权交易，造成欺诈损失；

(6)相关法律、法规和文件规定的收单机构应承担风险责任。

20.持卡人如何防范银行卡风险？

(1)安全保管银行卡。

持卡人应将银行卡和身份证分开存放；在公共场所保管银行卡，防止被盗；不将银行卡借给他人，不随意泄露银行卡卡号和密码；记住开证行的客服电话。

(2)确保银行卡信息安全。

持卡人应设置相对复杂的密码，并定期修改；不要向任何人透露银行卡信息；银行卡作废后应立即销毁；妥善保管银行卡采购订单、对账单等凭证，或及时处置销毁；不回复询问卡号的可疑邮件和短信；不要在公共场所使用的电脑上留下卡号信息；仔细核对银行卡对账单，发现不明交易立即联系发卡银行。

(3)安全的信用卡消费

确保银行卡在眼前；注意收银员刷卡次数；输入密码时，用身体或另一只手挡住操作手势；仔细查看采购订单上的交易信息；确认银行卡属于我；非个人交易不签采购订单；定期检查银行卡对账单；妥善保管交易文件。如有不明交易，可联系开证行。

(4)正确使用自动柜员机自助终端

刷卡进入自助银行不需要输入密码；注意取款环境是否安全，是否有可疑人员；检查ATM上是否有冗余设备或其他异常情况；认真识别银行公告，警惕转账公告；输入密码时，要用身体尽快挡住操作手势；专心操作，防止被他人分心；ATM发生故障后，应在同一地点拨打银行客服热线求助；ATM操作完成后，确认取出的银行卡是我的银行卡；如果选择打印ATM交易单据，不要随意丢弃。

(5)安全使用网上银行。

注意保护网银登录密码、交易密码、个人信息等。；不随意登录存在安全隐患的网站或网页，不下载未知软件程序；不要随意打开来源不明的邮件；加强对木马病毒的防范；不要在网吧或者别人的电脑上使用网银。

(6)银行卡丢失后，及时挂失。