大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“养老”。

我国如今的社会养老制度虽然已经比较健全，但仍然还是有不少人没有参考社会养老保险，或者仅靠社会养老保险不足以让自己在退休后能丰衣足食。

此时，通过自己存钱养老就很重要了。那么，在不靠养老金的情况下，如果每月存1000元，需要存多少年才能攒够养老的钱呢？

不靠养老金需要多少年能攒够养老本？

首先来看需要多少钱才够养老。假如一个人60岁退休，活到90岁，退休后每月的生活支出为5000元，一年就是6万。考虑到物价上涨的因素，为了不让生活质量越来越差，每年的生活支出增加3%，即退休后第2年为6.18万，第3年为6.37万，到第30年时就需要14.14万，加起来一共就是285万左右。

其次来看存钱。如果是把钱放在存钱罐或保险柜里，因为没有任何利息收益，每月存1000元，一年就是1.2万。按照这种方法存钱，要攒够285万，需要存237.5年，这显然是不现实的。

如果是把钱存银行，存活期存款的话，以目前0.35%的存款利息，每月存1000元，要存173年才能存到285万，也是不现实的。

当然，既然这笔钱是存起来养老的，就意味着在退休之前都不会取出来。既然如此，自然可以存期限较长且利息较高的定期存款。比如目前5年期的定期存款，最高利率就能达到4.8%以上。

按照4.8%的利率来算，并且在能实现每年的复利增长的情况下，每月存1000元，大概需要53年多能存到285万。虽然时间缩短了很多，但这仍然是超过了一个人的工作年限。

不过，如果存款每年能有4.8%的利息的话，应该是不需要存到285万的。因为在退休后也不需要一下子就要把存的钱取出来，可以用多少就取多少，剩下的继续存在银行吃利息。

考虑到这种情况的话，那其实只需要在60岁存到142万就够用到90岁了，这大概需要存41年左右。此时，如果一个人从18岁开始存钱，一直存到59岁才能攒够养老的钱，时间还是有点长。

如果是用来定投指数基金呢？一只优秀的指数基金，年化收益率可达到12%左右，按照这个收益率，每月存1000元，30年就可以攒够285万，这显然要容易多了。

如果是在退休后把暂时不用的钱继续放在指数基金中，并且每年仍然有12%的收益的话，那就只需要在60岁时存到68.7万就够用了，此时大概需要存18年左右，时间大为缩短，也更容易实现。

当然，为了保险起见，在退休后还是最好把钱存到相对安全的地方，比如银行存款。如果银行存款利率还是4.8%，按照上面计算的结果就需要在60岁时有142万。

而以12%的收益率计算，每月存1000元，大概需要存24年左右可以存到142万。这就相当于要在35岁开始存钱，一直存到59岁，或者在25岁开始存钱，一直存到49岁。这样的时间还是比较合理的，不算多也不算少。

如果还想继续缩短存钱的时间，或者提前退休，那么就得有更高的理财收益率才行。比如在每月存1000元下，想要在15年内就存够养老的钱，并且在50岁就退休，那么理财收益率就至少需要达到15%以上。

很显然，想要理财年化收益率长期保持在15%以上并不容易，甚至可以说很难。当然，如果真有能力让理财收益率保持在15%以上的话，那要攒够养老本可以说是很轻松了。

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