大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行破产”。

我国作为一个存款大国，为我国银行业的发展创造了得天独厚的条件。所以，我国不仅有全世界最大以及最赚钱的银行，而且我国的银行也很少出现倒闭破产的情况。

世界经济最强的美国，仅一年倒闭的银行就可能有几十上百家，而我国在过去几十年里一共才有4家银行破产，其中就包括前不久正式被裁定破产的这一家。

我国第四家破产的银行出现了

近日，北京市第一中级人民法院作出一份《民事裁定书》，裁定包商银行股份有限公司破产。包商银行是于去年11月以资不抵债为由向法院申请破产的。根据资料显示，截至2020年10月31日，包商银行的总负债超过2000亿元，高达2059。62亿元，而总资产还不到5亿元，仅为4。47亿元，已经严重资不抵债。

对于法院的这一裁决，包商银行的债权人没有任何疑议，也无人提出重整申请，意味着这家已存在了23年的银行正式消失在历史舞台，从而沦为我国第四家破产的银行。

包商银行也是我国迄今为止最大的一家破产银行，其资产总额在最高的时候一度超过了5500亿元，是我国前30强银行之一。照理说，这么大一家银行，只要正常经营，基本没有破产的可能。然而，包商银行在破产之前，就已经不是一家正常的银行了，而是成了其大股东的提款机。

作为包商银行大股东的“明天系”，利用对包商银行的绝对控股权，通过注册空壳公司以借款的方式从包商银行套取信贷资金，形成了高达1560亿元的占款，并且这些贷款全变成了不良贷款。

一家银行几乎变成了私人的提款机，这还算是正常的银行吗？而最关键是，这些钱大部分都是包括储户在内的债权人的，这么多钱被大股东私吞了，银行哪还拿得出钱去偿还债务。

银行破产后损失由谁来承担？

包商银行的破产，虽然都是它自己过错造成的，但损失最后却还是要让债权人和国家来承担。

如果按照一般的破产程序，一家银行破产之后，储户的存款只有在50万以内的才能全部拿回，这些钱还不是银行给的，而是由存款保险基金给的。至于50万以上的存款以及其他债权人的债务，最终就要看银行清算的资产还能剩多少了。剩下的资产还不上的债务，就只能由储户和其他债权人自己承担了。

不过，包商银行在破产之前，就已经被监管层接管了。在监管层的介入下，储户的存款以及其他大部分债务都被转移到了另外两家银行——蒙商银行和徽商银行，这让储户的存款没有出现任何损失，而其他债权人的损失则大幅减小，从而将银行破产的影响降到了最低。

所以包商银行破产留下的债务，大部分还是由国家给承担了。鉴于这样，国家应该保留对包商银行大股东所欠贷款的追偿权，以挽回部分损失，否则就太便宜它了。

如果担心银行破产该怎么存？

对于储户来说，虽然能在包商银行的破产中能躲过一劫，但对于银行破产这种事还是会感到胆战心惊。毕竟很多人可能把一辈子的积蓄都存在银行，如果因为银行破产让自己的钱拿不回来了，那还让人怎么活？所以即便是知道50万元以内的存款有全额保障，还是没有谁敢把钱存在一家可能会破产的银行。

当然，50万元的存款保障是绝对值得信任的，毕竟这是由法律规定的，而且只要不是那些大型银行破产，以目前存款保险基金的余额也完全是赔得起的。所以在一家银行的存款只要不超过50万，那肯定是很安全的。

如果还是不放心或存款超过了50万，那就只有把钱存到那些基本不可能破产的大银行去了。