大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款利率”。

最近几个月，对于有钱想存银行的人来说迎来好消息，因为存款利率又涨了。而1月份对银行揽储来说是全年当中最重要的一个月，银行自然不会松懈。

事实上，如今银行揽储大战已经进入白热化阶段，各个银行都各显神通，力求取得一个漂亮的“开门红”，而银行的存款利率也水涨船高。

1月份多家银行的存款利率上涨

今年的银行揽储大战中，那些花里胡哨的促销手段倒是少了很多，比如去年一家农商行高调地推出存钱送猪肉的活动，结果被监管层罚了，今年自然不敢再提猪肉了。

正因为这些花里胡哨的揽储方式被监管层限制，所以不少银行为提高自家产品对储户的吸引力，就只能在存款利率上多做文章了。

比如一家国有银行在其APP上推出的一款3年期的存款，1月份之前的利率为3.62％，1月之后就上调到了3.82％。如果去银行柜台存，利率还能再高一些。

而一些中小银行在揽储上显然更卖力一些，存款利率的上调幅度也更大。比如1月份农商行发行的3年期的大额存单就比之前多了不少，且绝大部分的利率都在4％以上，有不少达到了4.2625％，已经算是上浮到顶了。

在5年期大额存单很少发行的情况下，3年期的就是利率最高的了。而农商行密集推出3年期的大额存单，估计也是想通过较高利率的产品来吸引储户的注意。

还有一些银行的存款利率就更夸张了，不仅将定期存款利率上浮到顶，即3年期的存款利率达到了4.125％，而且还推出了利率高达4.875％的五年期存款，这个利率放到现在定期存款中，应该已经算是封顶了。

另外，由于定期存款和大额存单利率有最高上浮分别不得超过基准利率的50％和55％的限制，一些银行就变相提高存款利率，把一个5年期的存款，通过分期付息的办法分拆成一个个较短期限的存款。

比如5年期的存款一年付息一次，存款利率为4.5％或4.7％，只要存满一年就能足额拿到当年的利息。而4.5％或4.7％的存款利率，可比普通一年期的存款利率高得多。

这类存款在一些城商行、农商行及民营银行都有，且不仅是定期存款，大额存单中也存在这类存款。

20万怎么存利息才能最高？

现在各家银行纷纷上调存款利率，对于想要存钱的储户来说无疑是个好消息。不过，也正因为好产品比较多，所以有些人对要怎么存可能也会犯上“选择困难症”。

其实不管做什么投资理财，不外乎从三点出发，即安全性、收益性和流动性。

因为都是银行存款，所以安全性没太大区别，虽然有人觉得把钱存在大银行安全性高，但因为有存款保险的存在，50万以下的存款不管存在大银行还是小银行其实差不多。

从收益上看，很明显最高的是一些小银行的5年期存款，按照4.875％的利率计算，20万存个5年，可以拿到4。875万元的利息。

当然，有人觉得5年期的存款时间太长，流动性太差。此时，3年期的大额存单或者分期付息的存款就是比较好的选择。

大额存单最高利率4.2625％，应该算是3年期的存款类型中利率最高的了，且20万也是达到了大额存单的起存门槛。

分期付息的存款，利率看起来比3年期的大额存单利率更高，比如一年付一次息的，利率可达4.7％，不比5年期的定期利率低多少，而且只需存满1年就能取出，流动性也比3年期的大额存单和5年期定期要好。

不过，有些银行可能对分期付息的存款提前支取有额度限制，如果存得比较多，需要用钱时未必能都取出来。因为这类存款实际上也是5年期的存款，虽然存满1年就能取出且不会扣利息，但这也算是提前支取。

由此来看，兼顾安全、收益和流动性后，20万以内的存款，还是存在部分中小银行里更划算。