大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款”。

2021年，对于中小银行来说，日子可能仍然不好过。因为中小银行无论是品牌影响力还是网点都没法跟大银行竞争，在揽储上本就处在劣势。而且在刚刚过去的一年里，中小银行的几大联储利器要么被断，要么被限制锋芒，让中小银行在面对竞争压力时变得更加艰难，不得不找新的出路。

中小银行两大揽储利器被断

由于在传统存款产品上，中小银行很难跟大银行竞争，所以近些年中小银行在存款产品的创新上就显得比较积极，同时打磨出了两把揽储利器，一个就是提前支取靠档计息的智能存款，另一个就是互联网存款。

靠档计息的智能存款，解决了传统银行存款流动性不足的问题。因为传统的定期存款，提前支取只能按活期利率计息，想要不损失利息就不能提前支取，这就限制了它的流动性。

而靠档计息的智能存款，不仅可以随存随取，而且提前支取仍然可以拿到一个固定的利息，相当于拿着定期存款利息的活期存款，完全没有传统定期存款流动性不足的弊端。

正因为靠档计息的智能存款有这一大优点，所以很受储户的欢迎，同时也很快成为中小银行的揽储利器。只不过，这款存款因为涉嫌高息揽储，最终被监管层叫停。

而互联网存款，则是解决了中小银行网点不足、辐射范围小的问题。身为中小银行，其网点肯定不会很多，而且大多集中在某一很小的区域。如果仅靠银行网点揽储，辐射的范围较小。比如我国的银行大大小小有几千家，大家能说出名字的有多少？大多数人对大多数银行都没听说过，自然不会有人去存钱。

可如果通过互联网平台，中小银行就能把辐射范围扩大至全国甚至国外。比如微信、支付宝，全国有几亿甚至上十亿人在用，国外也有人在用，通过这些把自家的存款推出去，那不就是把揽储范围扩大至全国甚至国外了吗？

然而，中小银行通过互联网存款揽储，同样有违规之嫌。因为监管层早有规定，作为区域性银行，在不经批准下不得跨区域揽储，而通过互联网揽储的中小银行，明显就是在跨区域揽储。

所以，互联网存款最终也没逃过被下架的命运，而中小银行也再失一把揽储利器。

中小银行开始自救行动

两大揽储利器被断，对于严重依赖这两把利器的中小银行来说，影响不可谓不大，比如民营银行。所以在两大揽储利器被断后，一些银行便开始“自救”，想出了一些花式揽储办法。

首先，针对靠档计息的存款被叫停，中小银行就推出了分期付息的存款。

比如一款5年期的存款，不需要储户存满5年才能拿到固定利息，因为它的利息的分期付的，可能每半年付一次，也可能是每年付一次，这样就只需存半年或一年就能拿到一个固定利息了。

比如目前有银行推出的分期付息的存款，每7天付息一次年利率就达到了3.65％，每90天付息一次的年利率可达4.2％，10万元存三个月就有1050元的利息，还是很不错的。若按照传统定期存款的利息，10万万存三个月的利息还不到400元。

其次，针对互联网存款被下架，一些中小银行又推出花式揽储，比如把存款产品分享到朋友圈、让客户邀请好友、赚现金等等。

虽然不能通过互联网平台直接揽储，但还是可以通过互联网的信息传播途径把客流引入银行自己的平台。

当然，中小银行最能吸引储户的，仍然是它较高的存款利率。比如一家民营银行的手机银行中推出几款存款，5年期的利率为4.875％，3年期的利率为4.125％，均属于同类存款中利率最高的。

所以，对于储户来说，把钱存在中小银行，仍然是能拿到优惠最多的。那么，对于中小银行这么卖力地吸引大家去存钱，有没有想要去存一点呢？